تعرف على نظام الرهن العقاري في السعودية وأهميته

إذا كنت تبحث عن منزل أحلامك، فقد يفيدك التعرف على نظام الرهن العقاري الجديد في السعودية، خاصةً أنه يساهم في تحقيق هذا الحلم أسهل من أي وقت مضى! فبفضل هذا النظام، أصبح بإمكان جميع السعوديين تملك مساكنهم وفقًا لشروط تمويل مرنة للغاية وإجراءات بسيطة وسريعة وضمانات قوية تحمي حقوق الجميع.

في السطور التالية توضيح للمزيد من التفاصيل نظام الرهن العقاري الجديد في السعودية، وأهميته وشروطه، وكيفية الاستفادة منه ليكون حلمك ماثلًا أمامك على أرض الواقع.

ما هو الرهن العقاري؟

إذا كنت ترغب في شراء عقار جديد، ولكنك لا تملك المبلغ الكامل لشرائه دفعة واحدة، هنا يأتي دور الرهن العقاري والذي يتيح لك الحصول على تمويل مناسب من خلال تقديم العقار نفسه كضمان للقرض.

في هذه الحالة يتم تقييم العقار، ويتعين عليك تسديد الدفعات المستحقة على فترات زمنية طويلة تصل إلى 30 عامًا، وعند التعثر في سداد الدفعات المستحقة، يكون للمقرض الحق في استرداد العقار عن طريق البيع العلني، وذلك وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في هذا القانون.

يهدف نظام الرهن العقاري إلى تسهيل عملية تملك العقارات للأفراد الذين لا يمكنهم شراؤها دفعة واحدة، وبالتالي تعزيز النشاط الاقتصادي في سوق العقارات السعودي.

أهداف نظام الرهن العقاري في السعودية  

تتمثل أهم أهداف نظام الرهن العقاري في السعودية فيما يلي:

وضع إطار قانوني واضح يحدد حقوق وواجبات كل من الجهة الممولة والشخص المستفيد من الرهن العقاري، ويضمن شفافية التعاملات ويحمي حقوق الطرفين، حيث يبين بوضوح التزامات السداد وشروط القرض وواجبات الممول في تقديم الخدمة والإفصاح عن المعلومات.

التشجيع على الالتزام بسداد أقساط القروض العقارية في مواعيدها المحددة، الأمر الذي يساهم في بناء سجل ائتماني جيد للمستفيد، وهو أمر بالغ الأهمية للحصول على تمويل مستقبلي بشروط أفضل، سواء كان قرضًا عقاريًّا آخر أو أي نوع آخر من التمويل.

تسهيل عملية تقديم العقار كضمان للحصول على القرض، بدلًا من الإجراءات المعقدة، حيث يقدم النظام آلية واضحة ومبسطة لتقديم الضمانات العقارية، وتسهيل الحصول على التمويل المطلوب.

إتاحة مجموعة متنوعة من خيارات التمويل العقاري لتلبية الاحتياجات المختلفة للأفراد، بما في ذلك: القروض ذات مدد سداد متفاوتة، أو البرامج التمويلية الخاصة بفئات معينة من المستفيدين، الأمر الذي يعطي مرونة أكبر للأفراد في اختيار ما يناسب وضعهم المالي. 

المساهمة الفعالة في زيادة نسبة تملك الأفراد للعقارات من خلال تسهيل الحصول على القروض العقارية بشروط ميسرة وإجراءات بسيطة، ليصبح امتلاك العقار حلمًا قابلا للتحقيق لشريحة أوسع من المجتمع.

ماذا عن شروط الرهن العقاري؟ 

كما ذكرنا سابقًا، يعدُّ الرهن العقاري أداةً تمويلية مهمة تمكّن الأفراد والمؤسسات من الحصول على تمويل مقابل ضمان عقاري، ويهدف هذا النظام إلى تنظيم العلاقة بين الأطراف المعنية وتحديد حقوق والتزامات كل منهم، بما يضمن سلاسة الإجراءات وحماية الحقوق، وفيما يلي، نتناول أبرز شروط الرهن العقاري كما ورد في النظام:

1. أن تكون سعودي الجنسية، أو أجنبيًّا حاصلًا على موافقة من وزارة الداخلية السعودية.

2. ألا يقل عمرك عن 18 عامًا، ولا يزيد عن 60 عامًا.

3. أن تكون قد عملت في وظيفتك الحالية لمدة لا تقل عن ستة أشهر.

4. ألا يقل مرتبك الشهري عن 3 آلاف ريال سعودي في وقت التقدم بطلب الرهن العقاري، وأن تتوفر لديك الدفعة الأولى من القرض.

5. أن تكون جهة عملك "الشركة أو المؤسسة" مُدرجة ضمن قائمة الجهات المعتمدة لدى البنوك السعودية. 

يتعين عليك عند تقديم طلب رهن عقاري، إعداد مجموعة من المستندات والوثائق، أهمها: تعبئة استمارة أو نموذج طلب رسمي للحصول على الرهن، وتقديم كافة المستندات المتعلقة بالعقار المراد رهنه، بالإضافة إلى تقديم كشف مالي يوضح دخلك الشهري، وصورة من إثبات الهوية الشخصية.

أحقية التصرف في العقار المرهون

من المسائل الجوهرية في معاملات الرهن العقاري، ما يتعلق بإمكانية التصرف في العقار المرهون، وهذا يخضع لأحكام نظام الرهن العقاري في السعودية على النحو التالي:

العقار المسجل وفقا لأحكام نظام التسجيل العيني

ففي هذه الحالة، يجوز لك كمالك للعقار التصرف في العقار المرهون بالبيع أو الهبة أو أي نوع آخر من التصرفات القانونية، دون الحاجة إلى موافقة المرتهن، ومع ذلك فإن حق المرتهن يظل قائمًا على العقار، وينتقل هذا الحق إلى المالك الجديد، وبمعنى آخر، يظل العقار خاضعًا للرهن حتى سداد الدين المضمون به.

العقار غير المسجل وفقا لأحكام نظام التسجيل العيني

وفي هذه الحالة، لا يجوز لك كراهن التصرف في العقار المرهون إلا بموافقة صريحة من المرتهن، ويشترط توثيق هذه الموافقة في السجل العقاري أو في محرر رسمي مثبت للتصرف، ويهدف هذا الإجراء إلى حماية حق المرتهن وضمان عدم قيام الراهن بتصرفات تضر بحقه في استيفاء الدين من قيمة العقار المرهون.

هل يمكن الحصول على رهن عقاري بدون وظيفة؟

يتيح النظام إمكانية الحصول على رهن عقاري بدون وظيفة وهو تمويل مضمون بعقار مدرّ للدخل، يقدمه مالك العقار كضمان مقابل قرض، ويبقى العقار في ملكية الراهن مع تقييد التصرف فيه حتى سداد الدين، وفي حال التخلف عن السداد، يحق للمرتهن التنفيذ على العقار لاستيفاء حقه.

يشترط للحصول على تمويل برهن العقار بدون راتب وجود الطرفين، الراهن "مالك العقار" والمرتهن "الجهة الممولة"، وتسجيل الرهن في السجلات العامة لحفظ حقوق الطرفين.

يتضمن الإجراء أيضًا إمضاء عقد بين الطرفين يوضح قيمة المبلغ المرهون وفترة السداد وشروط التأخير في دفع الأقساط، بحيث تتضمن هذه البنود -مع توثيقها- حقوق كل من الراهن والمرتهن في حال حدوث أي خلاف أو مشكلة مستقبلية.

مفهوم الرهن العقاري والتمويل العقاري والفرق بينهما

يخلط الكثيرون بين مصطلحي "الرهن العقاري" والتمويل العقاري"، نظرا لتشابههما في كونهما أدوات تمويلية ذات صلة بالعقارات، ولكن الفرق الأساسي بينهما يكمن في ملكية العقار وقت الحصول على التمويل:

الرهن العقاري هو تمويل مضمون بعقار يملكه الفرد بالفعل، حيث يقدم العقار كضمان، وتظل ملكية العقار باسم صاحبه "الراهن" مع تقييد حقه في التصرف فيه دون موافقة الجهة الممولة "المرتهن"، ويهدف الرهن إلى توفير تمويل مقابل ضمان العقار، ويخضع لـ نظام الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية، ويتطلب التسجيل في السجل العقاري لضمان حقوق الطرفين.

أما التمويل العقاري، فهو يخص من يرغب في شراء عقار ولا يملك ثمنه كاملًا، حيث تقوم جهة تمويلية كالبنوك أو شركات التمويل العقاري بتمويل شراء العقار نيابةً عنك، ولا تنتقل ملكية العقار إليك إلا بعد سداد كامل مبلغ التمويل والأرباح المُتفق عليها، وتظل ملكية العقار للجهة الممولة خلال فترة التمويل أو رهنا لديها حتى تمام السداد.

يخضع هذا التمويل لأنظمة التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية، والتي يشرف عليها البنك المركزي السعودي.

أهم القضايا ذات الصلة بـ نظام الرهن العقاري في السعودية

في بعض الحالات يتطلب الأمر أن تتعاقد مع محامي قضايا رهن عقاري معتمد في المملكة العربية السعودية، حيث تظهر بعض القضايا التي تتضمن جوانب قانونية ومالية وإجرائية، ومنها على سبيل المثال:

1. النزاعات المتعلقة بصحة عقد الرهن، بما في ذلك: عدم استيفاء الشروط الشكلية، أو عيوب الرضا، أو عدم أهلية أحد الأطراف.

2. النزاعات المتعلقة بتنفيذ الرهن، بما في ذلك: تأخر الراهن عن سداد الدين، أو الخلاف حول قيمة العقار المرهون، أو اعتراض الغير على التنفيذ.

3. النزاعات المتعلقة بفك الرهن، بما في ذلك: الخلاف حول سداد الدين، أو رفض المرتهن فك الرهن بعد سداد الدين.

4. قضايا تتعلق بالتسجيل العيني، بما ذلك: عدم تسجيل العقار في نظام التسجيل العيني، أو الأخطاء في بيانات التسجيل. 

وللحد من المنازعات القانونية ذات الصلة بالرهن العقاري، يُوصى باتخاذ جملة من التدابير الوقائية التي تضمن سلامة الإجراءات وحماية حقوق جميع الأطراف المعنية، وفي مقدمتها الاستعانة بمحامي متخصص في مجال الرهن العقاري قبل إبرام أي عقد، لضمان صياغته بشكل محكم يراعي كافة الجوانب القانونية وحماية مصالح الأطراف.

يمكنك الاعتماد على فريق عملنا في مكتب سهل للمحاماة، للحصول على الدعم القانوني الذي تحتاج إليه، ومناقشة تفاصيل قضيتك وإيجاد الحلول المناسبة التي تضمن حقوقك، وتأكد أن فريقنا ملتزم بتقديم أفضل الخدمات القانونية التي تلبي أهدافك وتوقعاتك.