التقنية المالية: الفنتك في السعودية

تشهد المملكة العربية السعودية تحولاً ملموساً في القطاع المالي، وتعد الفنتك أو التقنية المالية من أبرز الابتكارات الحديثة التي تهدف إلى تحسين الأنظمة المالية وتعزيز الاستقرار الاقتصادي، وقد أصبحت لها أهمية بالغة في المملكة نظراً للتحديات والفرص التي تواجهها الدولة في القرن الحادي والعشرين، فـ الفنتك المالي يشير إلى استخدام التكنولوجيا والابتكارات الرقمية في تنظيم وتنفيذ العمليات المالية والبنكية، وتعتبر المملكة العربية السعودية واحدة من الدول الرائدة في مجال الفنتك المالي في منطقة الشرق الأوسط والخليج العربي على وجه خاص، حيث تسعى جاهدة للاستفادة من الفوائد التي تقدمها التكنولوجيا المالية لتعزيز النمو الاقتصادي وتطوير البنية التحتية المالية لها، هذا وتعد الفنتك أو التقنية المالية في المملكة العربية السعودية عاملاً رئيسياً في تعزيز الشفافية والكفاءة في النظام المالي، فمن خلال تبني التكنولوجيا المالية يمكن للمصارف والمؤسسات المالية تحقيق عمليات مصرفية أسرع وأكثر أماناً، وتحسين إجراءات المراقبة الداخلية والمراجعة، مما يساهم في الحد من المخاطر المالية والاحتيال.

بالإضافة إلى ذلك يعزز الفنتك أو التقنية المالية في المملكة العربية السعودية التمويل الشخصي والاستثمار، حيث يتيح للأفراد فرصاً أوسع للوصول إلى الخدمات المالية وإدارة أموالهم بشكل أفضل، فمن خلال التطبيقات المالية المبتكرة والمنصات الرقمية، يمكن للأفراد تحويل الأموال بسهولة والتداول في الأسواق المالية بكل حرية وأمان، والاستفادة من خدمات التمويل الجماعي والتأمين بطرق غير تقليدية، كذلك يعزز الفنتك في المملكة العربية السعودية أيضاً قطاع الأعمال والابتكار في المملكة، فمن خلال تقنيات مثل التحليل الضخم والذكاء الاصطناعي وسلاسل الكتل يمكن للشركات تحسين عملياتها واتخاذ قرارات أعمق وأكثر دقة، كما يمكن للشركات الناشئة والمبتكرة أن تستفيد من البيئة المالية التقنية لتطوير منتجات وخدمات جديدة تلبي احتياجات السوق.

والجدير بالذكر أنه في ظل رؤية المملكة 2030، التي تهدف إلى تنويع الاقتصاد وتعزيز الابتكار، تأتي أهمية الفنتك المالي لتعزيز التحول الرقمي وتعزيز قدرة المملكة على التنافس عالمياً في قطاع الخدمات المالية، فالتقنية المالية تعزز التمويل والاستدامة المالية وتساهم في تحقيق الاستقرار الاقتصادي والتنمية المستدامة، لذا فإن الفنتك المالي يمثل عاملاً حاسماً في تعزيز الاقتصاد السعودي وتحسين الخدمات المالية المقدمة للأفراد والشركات، ومع استمرار التطور التكنولوجي وتبني الابتكارات في المملكة العربية السعودية فإنه من المتوقع أن يستمر الفنتك في أن يلعب دوراً محورياً في تعزيز النمو الاقتصادي وتعزيز التنمية المستدامة في المملكة لسنوات قادمة، وعلى أثر ما تقدم حرصنا في مكتب سهل للمحاماة على أداء رسالتنا على أكمل وجه ووجهنا اهتمامنا نحو توضيح العديد من النقاط الهامة المتعلقة بعقود الفنتك في المملكة العربية السعودية من خلال هذا المقال المميز.

ماذا تعني التقنية المالية أو الفنتك في السعودية؟

إن مصطلح التقنية المالية في السعودية يصف تسخير التكنولوجيا المبتكرة في تحسين وأتمتة تقديم الخدمات المالية واستخداماتها، وتشمل مجموعة متنوعة من نماذج الأعمال المبتكرة والتقنيات الناشئة التي لديها القدرة على نقل صناعة الخدمات المالية إلى آفاق جديدة، كما أن شركات التقنية المالية في المملكة العربية السعودية تقدم منتجات وخدمات تنافسية في العديد من مجالات الأعمال الرئيسية للعملاء، بما في ذلك إدارة الأصول وتمويل الشركات، بالإضافة إلى ذلك فإن معظم دول العالم تظهر دعمها لابتكارات التقنية المالية سواء بشكل مباشر أو غير مباشر ومعظم منظمي أسواق المال أدركوا أهمية التقنية المالية واتخذوا خطوات لاستيعابها ودعمها بما فيها من مزايا عدة تساهم في تسهيل إمكانية وصول المستثمرين والشركات للأسواق المالية بتوفير تكاليف مخصصة للوصول إلى الأدوات التمويلية والاستثمارية وتحسن بشكل عام من كفاءة الأنشطة المقدمة.

قد يهمك قراءة: شركات التقنية المالية وتعليمات تصريح تجربة التقنية المالية

والجدير بالذكر، بخصوص أهمية الفنتك في السعودية فإنه تمتاز منظومة التقنية المالية في المملكة العربية السعودية بجاذبية عالية حيث تتيح للشركات تقديم الخدمات المبتكرة بسهولة، وتحظى البنية التحتية في المملكة بالتكامل والتقدم التقني الذي يسمح لتوفير خدمات مؤتمتة، بالإضافة إلى نضج التعاملات الإلكترونية الحكومية الذي يعتبر أساس البنية التحتية للمعلومات التي من شأنها دعم شركات التقنية المالية لتقديم خدمات مؤتمتة سريعة، كما تمتاز القوى العاملة في المملكة بالكفاءة مما يسهم في استقطاب المواهب للعمل في شركات التقنية المالية، كما يدعم تكاتف الجهات التشريعية منظومة التقنية المالية بشكل فعال والذي له الأثر في جلب الاستثمارات لهذا القطاع في المملكة.

كما ينوه بالإحاطة، أنه تعد المملكة العربية السعودية موطناً لأقوى اقتصاد مقاساً بالناتج المحلي الإجمالي في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، كما تحتل المملكة أيضاً المركز الخامس والعشرين من حيث أغنى اقتصاد في العالم، هذا ويعد من أهم الدوافع المثيرة للاهتمام لاعتماد التكنولوجيا المالية بشكل أسرع في المملكة هو وجود عدد كبير من الشباب وبالتالي يميلون للتكنولوجيا والرقمنة، حيث أن 67% من السكان تحت سن 35 عاماً، كما أن سكان المملكة بارعون في التكنولوجيا فهي دولة من الدول ذات النسبة الأعلى لمعدلات استخدام الإنترنت في العالم، وتفتخر المملكة بنسبة 96% من انتشار الإنترنت و97% من انتشار الهواتف الذكية بين سكانها الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و75 عاماً، كما أنه قادت المملكة العربية السعودية منطقة الشرق الأوسط إلى جانب الإمارات العربية المتحدة ودولة قطر لاعتماد تقنية الجيل الخامس في عام 2021م.

كما أنه وفقاً لأهم التقارير الخاصة بـ الفنتك في السعودية فإن حجم سوق التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية وصل إلى 20 مليار دولار أمريكي في عام 2019، ومن المتوقع أن تصل قيمة المعاملات إلى أكثر من 33 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2023، مع استمرارية تحقيق أعلى قيمة للمعاملات حتى عام 2030م.

ما هو مختبر التقنية المالية في السعودية؟

وترسيخاً لاهتمام المملكة العربية السعودية في توفير بيئة تشريعية للفنتك يعد مختبر التقنية المالية في السعودية بيئة تجريبية تشريعية تتيح لمقدمي منتجات وخدمات التقنية المالية تجربة نماذج أعمالهم المبتكرة ضمن معايير وفترة زمنية ومتطلبات تنظيمية محددة وبإشراف هيئة السوق المالية، ويستقبل المختبر متقدمين من داخل وخارج المملكة لتجربة منتجات وخدمات مالية ذات علاقة بنشاط الأوراق المالية بنماذج أعمال مبتكرة وجاهزة للاختبار في بيئة تجريبية.

والجدير بالذكر أنه تهدف هيئة السوق المالية إلى تنويع المنتجات الاستثمارية والآليات المتاحة في السوق المالية، وذلك من خلال دعم مشاريع التقنية المالية في السوق المالية عن طريق توفير إطار تنظيمي يساعد على دعم ابتكارات التقنية المالية داخل المملكة العربية السعودية بحيث يكون هذا الإطار التنظيمي مصمم لتعزيز وتطوير التقنية المالية ويمكن المشاركين من تقديم واختبار منتجات وخدمات ونماذج الأعمال ذات العلاقة بنشاط الأوراق المالية تتناسب مع احتياجات السوق ضمن معايير وفترة زمنية ومتطلبات تنظيمية محددة.

هذا وتمنح تجربة التقنية المالية في السعودية من خلال تصريح تجربة التقنية المالية يمكن مقدمي الطلبات من المشاركة في مختبر التقنية المالية لتقديم واختبار منتجات التقنية المالية المبتكرة ذات العلاقة بنشاط الأوراق المالية على عملاء حقيقين ضمن ضوابط وأطر زمنية محددة، هذا ويقدم المختبر التصريح للتجربة لمدة عامين، وعند الانتهاء من فترة الاختبار يمكن لمقدم الطلب اختيار إما تنفيذ استراتيجية التخارج، أو تقديم منتج التقنية المالية على نطاق أوسع شريطة قناعة كل من الهيئة ومقدم الطلب أن التصريح حقق نتائج الاختبار المرجوة، ووجود خطة استراتيجية لتقديم المنتج على نطاق أوسع، وأن يكون مقدم الطلب قادراً ومستعداً للامتثال الكامل لنظام السوق المالية ولوائحه التنفيذية، وبخصوص الآلية التي تحدد إلزامية الحصول على تصريح تجربة التقنية المالية أو ممارسة النشاط مباشرة من قبل مؤسسات السوق المالية، فوفق الفقرة الفرعية (ب) من الفقرة الثالثة من تعليمات تصريح تجربة التقنية المالية الصادرة عن الهيئة والتي تضمنت المبادئ العامة لمقدمي الطلبات المستهدفين للحصول على تصريح تجربة التقنية المالية، والتي نصت على التالي " لا تحتاج مؤسسة السوق المالية التي بحوزتها الترخيص المناسب للنشاط الذي ترغب العمل به إلى الحصول على التصريح لتجربة منتج تقنية مالية تنطبق عليه جميع اللوائح والقواعد ذات الصلة، من ناحية أخرى إذا لم يكن لدى مؤسسة السوق المالية الترخيص المناسب للنشاط الذي ترغب في العمل به، فإنه يتعين عليها أن تتقدم إلى الهيئة لطلب الترخيص المناسب لممارسة ذلك للائحة مؤسسات الشوق المالية".

قد يهمك قراءة: كيفية حماية عملاء البنوك والمؤسسات المالية

ما هي متطلبات الحصول على تصريح تجربة التقنية المالية في السعودية؟

يجب على مقدم طلب الحصول على تصريح تجربة التقنية المالية في السعودية الالتزام بالآتي:

1-     أن لديه موارد كافية ومناسبة، بما في ذلك الموارد المالية، لتطوير منتج التقنية المالية.

2-     أنه يتمتع بالقدرة والملاءمة لتجربة منتج التقنية المالية.

3-     أنه يتمتع بالنزاهة والقدر الكافي من المهارة والعناية والحرص، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر ما يلي:

•  التواصل مع العملاء، وذلك بتزويدهم بالمعلومات بصورة واضحة وعادلة وغير مضللة
• مراعاة مصالح العملاء، وذلك بمعاملتهم بإنصاف وعد
• القدرة على ضمان سرية معلومات العملاء

4-     أنه سيفصح للهيئة عن جميع الأحداث المهمة أو التغيرات في نموذج عمله.

5-     أنه قد بذل الحرص الواجب، بما في ذلك معرفة القواعد والمتطلبات التنظيمية ذات الصلة بتقديم منتج التقنية المالية المقترح.

6-    القدرة على الالتزام بجميع المتطلبات التنظيمية الإضافية التي قد تفرضها الهيئة.

هذا وعلى مقدم الطلب أن يقدم في طلبه المستندات والمعلومات ذات العلاقة واللازمة لبيان المتطلبات التالية:

1-     المعرفة التقنية والتجارية ذات الصلة والخبرة في تطوير منتج التقنية المالية وتجربته.

2-     القدرة على تحديد العملاء المستهدفين لمنتج التقنية المالية.

3-     بيان مراحل التجربة الرئيسة والنتائج المرجوة.

4-     المخاطر الجوهرية الناشئة عن منتج التقنية المالية وكيف ينبغي تقييمها والحد منها، وتفاصيل الإجراءات الوقائية اللازمة.

5-      القدرة على وضع استراتيجية تخارج عادلة ومناسبة للعملاء عند التوقف عن تقديم منتج التقنية المالية لأي سبب كان، على أن تتضمن على سبيل المثال لا الحصر ما يلي:

•  التوقف عن طرح منتجات تقنية مالية للعملاء الجدد والحاليين
•  إخطار العملاء بقرار التوقف وأسبابه
•  التخلص من جميع المعلومات السرية بما في ذلك معلومات العملاء الشخصية التي جمعت خلال فترة التجربة
• تقديم تقرير إلى الهيئة عن الإجراءات المتخذة لتنفيذ استراتيجية التخارج

وأيضاً يجب على مقدم الطلب أن يتأكد أن منتج التقنية المالية المقترح يستوفي المعايير التالية قبل تقديم طلب الحصول على التصريح:

1-     أن ينطوي على نشاط ذي علاقة بالأوراق المالية أي أنه يدخل في نطاق الأنشطة التي تنظمها الهيئة.

2-     أنه يعزز الابتكار في التقنية المالية من حيث تطبيقات الأعمال ونموذج تقديم التقنية.

3-      لدى المنتج إمكانية لـ:

• تعزيز النمو الكبير والكفاءة أو المنافسة في السوق المالية
•  تعزيز حلول أفضل للمطابقة والالتزام وإدارة المخاطر في السوق المالية، أو

4-    أن يكون في مرحلة متقدمة بما فيه الكفاية من التطوير تسمح بتجربته.

ويحق للهيئة في أي وقت أن تعدل أو تفرض أي معايير إضافية تراها ضرورية لمعالجة مخاوف تنظيمية، كما أنه أيضاً بالنسبة للمتطلبات التنظيمية الإضافية لمنح التصريح قد تفرض الهيئة متطلبات تنظيمية إضافية بما في ذلك شروط وحدود على مقدم الطلب ومنتج التقنية المالية، ويمكن أن تستنبط هذه المتطلبات التنظيمية من لوائح الهيئة التنفيذية الملائمة، هذا وقد تتضمن هذه المتطلبات التنظيمية على سبيل المثال لا الحصر أياً مما يلي:

1-     عدد ونوع العملاء الذين يحق لمقدم الطلب التعامل معهم ضمن التصريح.

2-     نوع وحجم صفقات العملاء التي يحق لمقدم الطلب تنفيذها.

3-     تقييم مدى ملاءمة العملاء وموافقتهم الصريحة قبل التعاقد.

4-     قدرة مقدم الطلب على حماية أصول العملاء.

5-     المتطلبات ذات العلاقة بتعامل مقدم الطلب مع معلومات العملاء وحمايتها.

6-     طريقة ونوع الترويج المالي الذي يمكن أن ينفذه مقدم الطلب وتقديم الإفصاحات المرتبطة به إلى العملاء.

7-     المعلومات الأساسية التي يتعين تضمينها في اتفاقية العميل.

8-     متطلبات الكفاية المالية إن وجدت.

9-    المتطلبات ذات العلاقة بتقديم التقارير المالية لمقدم الطلب وغيرها من تقارير.

هذا ويحق للهيئة في أي وقت خلال فترة صلاحية التصريح، إخطار مقدم الطلب كتابياً، بإلغاء أو تغيير أي من المتطلبات النظامية الإضافية المفروضة على مقدم الطلب أو فرض متطلبات نظامية إضافية أخرى.

ما هي فترة صلاحية تصريح تجربة التقنية المالية في السعودية؟

يجب أن لا تتجاوز فترة صلاحية التصريح (فترة التجربة) عامين من تاريخ بدء ممارسة العمل، و لتمديد فترة التجربة، يجب تقديم طلب خطي من قبل شركة التقنية المالية إلى الهيئة في موعد لا يقل عن ثلاثة أشهر قبل انتهاء فترة التجربة أو في أي وقت توافق عليه الهيئة، ويجب أن يوضح الطلب الوقت الإضافي المطلوب وأسباب طلب التمديد.

كما لا يجوز تمديد فترة التجربة إلا في ظروف استثنائية وتحتفظ الهيئة بحقها في رفض أي طلب للتمديد، وعند انتهاء فترة التصريح، يمكن لشركة التقنية المالية اختيار إما:

أ‌-  تنفيذ استراتيجية التخارج أو

 ب‌- تقديم منتج التقنية المالية على نطاق أوسع، إذا أثبتت شركة التقنية المالية للهيئة قدرتها على ذلك بشرط أن تكون شركة التقنية المالية قادرة ومستعدة للامتثال الكامل لنظام السوق المالية ولوائحه التنفيذية.

وكذلك يحق للهيئة حظر تقديم منتج التقنية المالية في السوق بعد انتهاء فترة التجربة للأسباب التالية:

1-     عدم نجاح التجربة استناداً إلى معايير التجربة المتفق عليها؛ أو

2-    أن منتج التقنية المالية له عواقب سلبية غير مقصودة على السوق.

وفي هذه الحالة يجب على شركة التقنية المالية تنفيذ استراتيجية التخارج.

قد يهمك قراءة: إكسبو الرياض 2030 ومستقبل الاستثمار

ما هي الأمثلة على مجالات الأعمال الخاصة بقطاع التقنية المالية؟

يوجد العديد من الأمثلة على مجالات الأعمال الخاصة بقطاع التقنية المالية في المملكة العربية السعودية ومنها الآتي:

- الإقراض والتمويل

فعلى مر الأعوام الماضية، اقتصر الاقتراض على البنوك فقط بطرقه التقليدية، حيث كانت توفر قرضاً للمستفيد لفترة معينة من الوقت، وتقوم من خلالها بفرض فوائد على المستفيد، ويمكن أن يكون القرض مضموناً مقابل أحد الأصول (مثل الرهن العقاري للممتلكات أو قرضاً غير مضمون، واليوم يمكن الحلول الإقراض من قطاع التقنية المالية (فنتك) بأن تزيد أكثر من كفاءة المنهج الحالي للإقراض أو من أن إنشاء نماذج أعمال جديدة تمكن للمقرض والمستفيد من التعامل تعاملاً مباشراً فيما بينهم.

حيث تعمل حلول التقنية المالية (فنتك) على تجهيز القروض وعلى تسريع وتقليل تكلفة تجهيز القروض ومراقبتها، وذلك من خلال استخدام التقنية لأتمتة عملية القرض، أو إنشاء هياكل بيانات أفضل لإدارة المعلومات المطلوبة لتطبيق القرض أو استخدام بيانات المعاملات بجانب التعلم الآلي للتنبؤ باحتمالية عدم سداد المستفيد المبالغ المفروضة عليه.

كما تعمل حلول التقنية المالية (فنتك) الائتمانية على تسريع عملية التصنيف الائتماني أو تقديم درجة ائتمان أكثر دقة من خلال استخدام بيانات بديلة (مثل بيانات وسائل التواصل الاجتماعي) أو تمكين المستهلكين من الوصول إلى درجات انتقالهم والقيام بأنشطة لتحسينها، وأيضاً تمكن حلول التقنية المالية (فنتك) المقرضين من تقديم قروض للمستفيدين مباشرة من خلال منصات رقمية، ويشمل ذلك تمكين الأفراد من تقديم القروض للأفراد المستفيدين بدون وجود علاقة تربطهم ببعض.

- عمليات الدفع وصرف العملات

تعرف عملية الدفع بأنها تحويل الأموال من كيان فرد أو شركة إلى كيان آخر وذلك مقابل الحصول على سلع أو خدمات، ويُعرف صرف العملات بتحويل الأموال من عملة إلى أخرى مختلفة، وتعمل حلول التقنية المالية (فنتك) المقدمة في هذا المجال إما على إنشاء نماذج أعمال دفع جديدة أو تحسين أنظمة المدفوعات وتحويل العملات الحالية.

حيث تسمح المحافظ الإلكترونية للأفراد بتخزين أموالهم في محفظة رقمية، والتي تكون على هيئة تطبيق على الهاتف المحمول ويمكنهم تعبئة محافظهم الإلكترونية بالمبلغ المالي المرغوب ومن ثم استخدامها كنوع من التخزين أو لإجراء عمليات الدفع، كما تدعم بوابات الدفع تجار التجزئة عبر الإنترنت وخارجه من الذين يتعاملون بالمدفوعات غير النقدية مثل: البطاقات الائتمانية وبطاقات الصراف الآلي، وذلك بكونها وسيط بين العميل والتاجر والتي تزودها البنوك الشريكة التي تعالج المدفوعات، مما يقلل من اعتماد التجار على النقد.

وأيضاً تعد حلول إدارة الدفع مجالاً واسعاً يتعلق بأتمتة أنشطة الدفع التي كان يتم تنفيذها يدوياً، شاملاً بذلك أتمتة الدفعات الشهرية المنتظمة (مثل الفواتير الدورية) أو استقبال دفعات أكبر مدفوعات الأفراد في نفس الوقت، وتوفر حلول الدفع بين الأشخاص / النظير للنظير منصات تمكن الفرد من إجراء عملية دفع لشخص آخر بطريقة أسهل وأقل تكلفة وأسرع، وقد يتم ذلك من خلال البنوك أو محفظة الحسابات الموزعة التي تسمح بإجراء عمليات الدفع دون تدخل البنوك، ويمكن أن ينشئ التحويل محلياً أو دولياً وبنفس العملة أو كعملة صرف، وكذلك تشارك شركات الفنتك والتي تطور حلول البنية التحتية لعمليات الدفع في جعل العمليات الحالية للدفع أسرع وأقل تكلفة وأسهل بالعمل على تحسين وتطوير عمليات الدفع المقدمة حالياً.

- التمويل الشخصي وإدارة الخزينة

يتعلق التمويل الشخصي وإدارة الخزينة بإدارة المدخرات التي قد تكون لدى الأفراد والشركات، وتدعم شركات الفنتك في هذا المجال الشركات والأفراد في مجالين، كالآتي:

 أ‌- ميزانية الادخار: فهم أفضل للمبلغ المدخر وأين تم الاحتفاظ به، وما هي العوائد التي يستلمونها مقابل ادخارهم لها، وتوفير طرق لادخار المزيد من الأموال.

ب‌- الاستثمار: كيف يمكنهم استثمار الأموال استثماراً أمثل لتوفير عائد أفضل للشركة أو الفرد.

كما أنه في حال امتلاك العملاء منتجات استثمارية أو حسابات بنكية لدى عدد من مقدمي الخدمات، فيمكن أن تساعد شركات الفنتك على جمع المعلومات المالية للعملاء في مكان واحد لمساعدتهم على إدارة أموالهم بشكل أفضل.

وترتبط حلول إدارة النقد الذكي المقدمة من شركات الفنتك بإدارة النقد، وقد يشمل ذلك دعم وظائف الخزينة للشركة بالنسبة للشركات عن طريق القيام بالاستثمارات وتحسين إدارة رأس المال المتداول، وإدارة الفواتير وغيرها أما بالنسبة للأفراد، فيتمثل ذلك بدعم المستخدمين لمعرفة تفاصيل المصاريف والمبالغ التي يمكنهم توفيرها ثم ادخار ما يمكن ادخاره او استثماره، وأيضاً تساعد حلول الادخار المقدمة للأفراد من شركات الفنتك على التوفير، فعلى سبيل المثال نماذج أعمال التطبيقات التي تمكن المستخدمين من الادخار لهدف معين، أو التطبيقات التي تقوم بتقريب قيمة المدفوعات عند الدفع وتحويل الفرق إلى حساب الادخار.

- البنوك وبنيتها التحتية

ترتبط الخدمات البنكية وبنيتها التحتية بالعمليات البنكية، حيث تشارك شركات الفنتك في هذا المجال في الآتي:

أ- الخدمات البنكية

تعمل البنوك الرقمية على توفير خدمات بنكية مثل الإقراض، الادخار، صرف العملات وغيرها الخدمات البنكية للعملاء.

ب- البنية التحتية البنكية

تقوم شركات الفنتك بتوفير حلول للبنوك لمساعدتها على تحسين كفاءتها، أو خفض التكاليف، أو زيادة إيراداتها وغيرها، وقد يعاني بعض من تلك المؤسسات من النظم القديمة، كما تساعد التقنية المالية (فنتك) البنية التحتية للبنوك في التغلب على بعض هذه المشاكل.

هذا وتركز شركات الفنتك التي تعمل كبنك جديد أو بنوك تنافسية على توفير حلول بنكية رقمية بالكامل بدون فروع حقيقية، وتتفوق البنوك التنافسية على البنوك التقليدية بأنها لا تملك أنظمة وعمليات قديمة، وبالتالي يمكنهم استخدام التقنية لأتمتة العديد من عملياتهم والأخذ بعين الاعتبار مبدأهم الأول وهو منح العملاء تجربة مستخدم أفضل، مما يتيح لهم تطوير حلول أسرع وأكثر تخصيصاً وأقل تكلفة على العملاء.

وتقوم شركات الفنتك التي توفر وسائط لبرمجة التطبيقات (APIS) بخلق جسر تواصل بين البنوك وبعضها أو بين البنوك وطرف ثالث مثل شركات الفنتك، وبالتالي تسمح للطرف الثالث بالتواصل مع البنك نفسه، وقد يرغب الطرف الثالث بالقيام بذلك للوصول إلى بيانات التي تملكها البنوك لإدراجها كجزء من الحلول التي تقدمها على سبيل المثال موقع إلكتروني لشراء المنازل يوفر معلومات عن الرهن العقاري، أو قد ترغب في الوصول إلى معلومات العميل التي يحتفظ بها في البنك الخاص به لتزويد العملاء بخدمة أكثر تخصيصاً، كما قد ترغب البنوك في توفير حل العلامة التجارية البيضاء لعملائها والذي تزوده تقنيات مالية دقيقة ومتصلة من خلال وسائط برمجة التطبيقات.

كما تقدم شركات فنتك العاملة في هذا المجال خدمات للبنوك لمساعدتها إما على خفض التكاليف أو زيادة الكفاءة أو زيادة الإيرادات، مثل روبوت المحادثة الذي يساعد في تحسين خدمة العملاء أو البرامج التي تساعد على المئة وظائف العمليات المساندة.

قد يهمك قراءة: أهم ما نقدمه لك من خدمات قانونية في مجال المالية والمصارف

- حلول الأعمال وتوفير المعلومات

تساعد حلول الأعمال الشركات على إدارة أنشطتها التجارية بشكل أفضل، وتشمل التقنية المالية (فنتك) المقدمة في هذا المجال على حلول أقل تكلفة وأسرع وأكثر تخصيصا للشركات، وتلبي احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة على وجه الخصوص التي لم يكن باستطاعتها في السابق الوصول إلى هذه الخدمات، كما تقوم حلول التقنية المالية (فنتك) بتوفير المعلومات للعملاء، والتي تمكنهم من اتخاذ قرارات مالية أنسب مثل تقديم مقارنة بين مختلف المنتجات البنكية أو تقديم تحليل الفرص استثمار معينة، وتقوم شركات فنتك في هذا المجال باستخدام التقنية ونماذج الأعمال الجديدة لأتمتة توفير المعلومات أو جمع المعلومات بشكل أفضل.

هذا وتساعد حلول التقنية المالية (فنتك) المتخصصة في مجال تطوير العمليات التشغيلية الشركات على خفض تكاليفها وتوفير الوقت وإدارة أعمالها بشكل أفضل، وتشمل هذه الحلول: إدارة كشف المرتبات وإدارة مصروفات الموظفين وأتمتة وظائف المحاسبة وأتمتة عائدات ضريبة القيمة المضافة وغيرها، وتشمل حلول الأمن السيبراني على حماية أنظمة تقنية المعلومات الخاصة بالعميل من القرصنة الإلكترونية وانتهاكات البيانات وغيرها ومن أمثلته: برامج مكافحة الفيروسات، وبرامج مراقبة الهجمات الإلكترونية، وأدوات تحديد الاتصالات المشبوهة.

كما تساعد حلول التقنية المالية (فنتك) لإدارة البيانات الشركات على تنظيم بياناتها وصيانتها بشكل أفضل، وتسهل الوصول إلى البيانات بين أصحاب الأعمال وتنظيم البيانات بحيث يمكن دمجها مع منتجات مختلفة أو تحسين جودة البيانات المسجلة.

وتتكون شبكات تجميع الأسواق من حلول التقنية المالية (فنتك) التي تجمع المعلومات حول المنتجات المالية المختلفة مثل: حسابات الادخار، ومنتجات الرهن العقاري، وبطاقات الائتمان وغيرها وتحولها إلى أداة يمكن للعملاء استخدامها للعثور على أفضل المنتجات لتلبية متطلباتهم، كذلك تتراوح الأبحاث في مجال الخدمات المالية بين توفير التعليم في مجال الخدمات المالية أو التحليل لدعم المستثمرين في اتخاذ القرارات الاستثمارية، ويمكن الحلول التقنية المالية (فنتك) التي تعمل في هذا المجال استخدام التقنية لأتمتة توفير البحوث أو إنشاء نماذج أعمال جديدة مثل المنصات التي تدعم بحوث الخاصة والمعرفة الجماعية.

-  أسواق المال

تعتبر الأسواق المالية مصطلحاً واسعاً يستخدم لوصف جزء من قطاع الخدمات المالية التي تشارك في زيادة رأس المال من خلال التعامل بالأسهم والسندات والاستثمارات القابلة للتداول، وتركز التقنية المالية (فنتك) المقدمة في هذا المجال على تحسين أجزاء مختلفة من الأسواق المالية بما في ذلك إدراج الشركات وتنفيذ الاستثمارات والتجارة والخدمات الاستشارية الاستثمارية وغيرها.

وتستخدم شركات الفنتك في هذا المجال الحلول التقنية لتحسين كفاءة عمليات السوق المالية، حيث تتضمن الأدوات التي تعمل تلقائياً على جزء من عملية الإدراج في السوق أو الطرق التي تتيح تنفيذ الصفقات بشكل أسرع، وتستخدم حلول التقنية المالية (فنتك) للوساطة في الاستثمار التقنية أو نماذج الأعمال الجديدة لجعل شراء الأوراق المالية أسهل أو أقل تكلفة أو أسرع، ومن الأمثلة على ذلك تطبيقات الهواتف المحمولة التي تتيح للمستثمرين شراء الأسهم بسرعة أو منصات التداول الافتراضية التي تحاكي سوق الأسهم، وقد توفر حلول التقنية المالية (فنتك) إمكانية الوصول إلى الأفراد الذين لم يتمكنوا في السابق من الاستثمار في سوق الأسهم، كما تستخدم شركات الفنتك في هذا المجال التقنيات لتطوير نماذج تجارية مبتكرة، ومن الأمثلة على ذلك روبوت الاستشارات الذي يستخدم الخوارزميات الآلية بتدخل بشري ضئيل أو بدون تدخل تام للاستثمار في الأسواق المالية أو نماذج التداول الاجتماعي حيث يمكن للمستثمرين مراقبة سلوك الاستثمار من أقرانهم واتباع استراتيجياتهم الاستثمارية.

-  جمع الأموال الخاص

يعرف جمع الأموال الخاص على أنه مصطلحا متعلقا بالشركات الخاصة أو المشاريع التي تجمع الأموال لدعم عملياتها، وكانت هذه الشركات في القدم توظف مستشار يتعامل مع المستثمرين نيابة عنهم، ومع ذلك فقد طورت التقنية المالية (فنتك) نماذج أعمال جديدة تسمح للشركات بجمع الأموال بشكل أسرع وأقل تكلفة مع إتاحة هذه الفرص الاستثمارية لعدد أكبر من الأفراد.

كما تتيح منصات تمويل الملكية الجماعية في مجال التقنية المالية (فنتك) للمستثمرين فرصة استثمار مبالغ بسيطة نسبياً في شركات خاصة مقابل حقوق الملكية فيها، وتمكن تلك المنصات الشركات الخاصة من جمع الأموال المحصلة من مجموعة كبيرة من المستثمرين، وأيضاً تتيح منصات التمويل الجماعي القائمة على نظام المكافآت للأفراد التبرع بمبالغ بسيطة نسبياً للشركات أو المشاريع مقابل مكافآت غير متعلقة بحقوق الملكية مثل: تمويل تطوير منتج جديد في مقابل الحصول على منتج من المنتجات السابقة التي تم إنتاجها وغالباً ما تتم مقارنتها بالتجارة الإلكترونية حيث يساهم هذا التمويل في بيع المنتجات بالإضافة إلى عملية تطويرها.

قد يهمك قراءة: التمويل الجماعي

وكذلك تمثل الأصول الداعمة للعملات الرقمية مجالاً جديداً نسبياً للتطوير حيث يمكن للمستثمرين شراء "العملات الرقمية" في مشروع (مثل مشروع عقاري أو مشروع بنية تحتية أو شركة للمساعدة) في تمويل المشروع، ويدعم أصحاب هذه العملات المشاريع عن طريق تمويل مشاريعهم بها مثل (قد يملك المشروع مليون ريال سعودي × 1 ريال سعودي للعملة الرقمية) ويمكن للمستثمرين شراء العملات الرقمية لتمويل مشاريعهم، كما يمكن الاتجار بالعملات الرقمية في التعاملات الخاصة للسماح للمستثمرين بالشراء والبيع فيها، وبالرغم من ذلك فإن العملات الرقمية لا تميل إلى السماح للمستثمرين بالسيطرة أو الملكية للمشروع الممول.

- التأمين

يتلقى الفرد أو الشركة من التأمين حماية مالية أو تعويضات من شركة التأمين ضد المخاطر أو الخسائر التي قد تواجهها، كأن تقدم شركة التأمين الصحي للفرد التأمين مقابل دفعه لمبلغ مالي، وتتكفل شركة التأمين بتغطية تكاليف جميع ما يلزمه من علاج طبي وما إلى ذلك، وتستخدم حلول التقنية المالية (فنتك) المتخصصة في مجال التأمين (InsurTech) التقنيات ونماذج الأعمال الجديدة لدعم الابتكار في مجال التأمين.

- التنظيم وإدارة المخاطر

ويعني به تنظيم وإدارة مخاطر الأنشطة المتعلقة بتحديد وتقييم وتخفيف المخاطر في مجال الخدمات المالية، وتشمل الحلول التي تساعد شركات الخدمات المالية على إدارة المخاطر التشغيلية وتحسين التزامها التنظيمي وكذلك الحلول التي تساعد الهيئات التنظيمية على الإشراف على الشركات التي تنظمها تنظيماً أفضل، وتستخدم حلول التقنية المالية (الفنتك) في هذا المجال التقنية ونماذج الأعمال الجديدة لتقليل التكلفة أو تحسين السرعة أو تحسين دقة التنظيم وإدارة المخاطر.